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開展能繁母豬保險，是國家為穩(wěn)定生豬生產、促進生豬產業(yè)健康發(fā)展所采取的一項重大舉措。各地能繁母豬保險工作開展以來，各有關部門通力合作，基本實現(xiàn)了“應保盡�！钡哪繕�，為幫助養(yǎng)殖場戶分散轉移風險、穩(wěn)定生豬產業(yè)發(fā)展、保障城鄉(xiāng)市場肉制品供應發(fā)揮了積極作用。然而，能繁母豬保險工作面臨的最大問題是道德風險。
江蘇省自開展能繁母豬保險以來，大多地方的賠付率超過200%，有的地方甚至接近500%。如此高的賠付率不僅有違開展能繁母豬政策保險的初衷，不利于政策保險的持續(xù)發(fā)展，也不利于新農村的文明建設。
目前，能繁母豬保險金額按照中國保監(jiān)會《關于建立生豬保險體系促進生豬生產發(fā)展的緊急通知》要求，每頭核定為1000元。但在具體執(zhí)行中，為便于保戶接受、追求理賠效率，不論豬齡長短，不管市場價格高低，均以定值保險辦法，按保險金額1000元予以賠償。 定值保險又稱“約定價值保險”，保險合同雙方事先確定保險標的的價值，并在合同中載明，如發(fā)生保險事故，造成財產全部損失時，無論保險標的的實際價值多少，保險人均以合同所約定的保險價值計算賠償。
由于能繁母豬具有生命性、分散性特點，產品的生長、飼養(yǎng)的好壞在很大程度上取決于人的管理、照料，災害損失中的道德風險因素難以辨析。而生豬市場價格起伏較大，養(yǎng)殖戶的飼養(yǎng)積極性與豬肉市場價格息息相關，在銷售旺季，豬肉價格走高，一頭成年豬價格可逾3000元，1000元的保額遠遠不足以補償能繁母豬飼養(yǎng)成本；當豬肉價格低位運行，銷售價格難以抵回物化成本，而維持能繁母豬存欄量尚需繼續(xù)投入人力和物力，當市場銷售價格降至與1000元保額基本持平時，一些誠信度不高的養(yǎng)殖戶便變相殺豬、惡意出險。如2009年豬肉價格低迷時期，某地曾有養(yǎng)豬戶將數(shù)十頭母豬活活餓死，然后以疾病死亡為由向保險公司索賠。由于保險公司對道德因素信息獲取和監(jiān)督成本高昂，加之因服務半徑過大及人手少等原因，查勘定損的及時性難以保障，在一定程度上對道德風險無能為力。
筆者認為，不同年齡段的能繁母豬，其飼養(yǎng)成本、重量及其市場價格存在較大差異，能繁母豬保險不宜采定值保險方法，而應根據(jù)財政部《能繁母豬保險保費補貼管理暫行辦法》“保險金額按照能繁母豬的生理價值(包括購買價格和飼養(yǎng)成本)的一定比例確定，并且不能超過能繁母豬的市場價格規(guī)定”的原則，定保費不定賠償額，按照能繁母豬所在年齡段的實際飼養(yǎng)成本，結合市場價格，確定賠償金額。具體而言，根據(jù)統(tǒng)計資料，確定不同年齡段的能繁母豬的平均毛重，然后綜合凈重率、絕對免賠率折算賠償系數(shù)，計算出賠償基數(shù)，當保險事故發(fā)生，則依前一日市場豬肉價格乘以賠償基數(shù)給予賠償，既保證養(yǎng)殖戶能按市場價格有所收益，又防止其為獲取賠款故意制造保險事故。
