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3 保險業(yè)禍起蕭墻：保險公司涉嫌騙取國家補貼
2009年保監(jiān)會、農業(yè)部《關于進一步加強生豬保險和防疫工作促進生豬生產發(fā)展的通知》中就明確指出“建立能繁母豬管理系統(tǒng)，有效區(qū)分育肥豬與能繁母豬”，并且要求“要在動物標識及疫病可追溯體系建設的基礎上，應用能繁母豬專用標識和中央數據庫對能繁母豬實行單獨管理。”能繁母豬保險只有《關于促進生豬生產發(fā)展穩(wěn)定市場供應的意見》以及《關于建立生豬保險體系促進生豬生產發(fā)展的緊急通知》等幾個臨時性的規(guī)定，制度不完善，久而久之，有關能繁母豬保險的保險業(yè)內部問題漸漸顯露。
2011年3月知情人舉報：中華聯合財產保險公司湖南某分支機構，2010年承保母豬保險約6萬多頭，而參保農戶實際養(yǎng)殖數量大約在24000~25000頭，按最保守估計，也不可能超過30000頭。調查發(fā)現，一個養(yǎng)了15頭母豬的農戶，中華聯合保險公司某分支機構2010年出具的保險單是218頭;一個沒有養(yǎng)殖任何母豬的屠宰場，中華聯合保險公司出具的保險單是201頭;一個2010年養(yǎng)殖了7999頭母豬的公司，保險單顯示為10000頭。記者隨后電話聯系該公司相關負責人，其并沒否認上述事實。
從理論上講，保險公司每虛增一頭母豬數量，將多獲得國家支農補貼48元。中華聯合財產保險公司湖南某分支機構僅此一項，通過虛增投保母豬數量，至少騙取國家支農財政補貼近200萬元。
養(yǎng)豬者是投保小戶，不養(yǎng)的是投保大戶!在一農戶養(yǎng)殖場，記者發(fā)現該養(yǎng)殖場僅僅有一排非常簡陋的豬舍(圖1)，初步點了下，共有22個豬欄，但是不少豬欄里面并沒有養(yǎng)豬，或空著，或放置雜物。據農戶介紹，一般而言，一頭能繁母豬，就需要一個豬欄。2010年，他共養(yǎng)15頭能繁母豬，現在已經死了4頭，還剩下11頭。但在中華聯合保險公司出具的能繁母豬保險單上，顯示該農戶投保母豬數量為200多頭。“在我們這里，養(yǎng)豬的是小戶，不養(yǎng)的是大戶。”農戶說，“鄉(xiāng)里這種情況非常普遍，有些沒養(yǎng)豬的農戶，保的數量反而超過了真正養(yǎng)豬的農戶。”
圖1 投保母豬數量為218頭 實際為15頭的某農戶養(yǎng)殖場
農戶反映的情況在調查中獲得了驗證。距該農戶養(yǎng)殖場不遠的一屠宰場，中華聯合保險單上顯示該屠宰場投保母豬數量為201頭，但現場發(fā)現，其除了非常簡陋的三間用于屠宰的房子外，根本沒有用于養(yǎng)豬的場所，該屠宰場并沒養(yǎng)豬。“這個屠宰場原想把養(yǎng)殖母豬的數量報成200頭，但后來感覺報整數不是太好，就改成了201頭”。當地人告訴記者，“像這種根本沒有養(yǎng)豬，但卻保了大數量保險的農戶，在我們這里非常多。”
農戶每多保一頭母豬，就必須要多支付12元保險費。對經濟并不寬裕的農民來講，為什么愿意大幅度提高參保的母豬數量?農戶陳明(化名)告訴調查人員，2010年，他共養(yǎng)10頭母豬，中華聯合保險單上的數量是210頭，他本人一共多交保費2400元。參加保險后，通過做假賠案，以死了2頭豬的名義，中華聯合已經補了他2000元保險費，但是還差400元。陳明說：“離保險結束的日期還有一個月，保險公司還沒有給他返還多交的保費，如果再不做一個假賠案，明年他就按照實際數量在保險公司保了。”
更令人驚訝的是，陳明告訴調查人員，有很多跟他一樣的農戶，都在等保險公司做假賠案退多交的保費。如果最后一個月，中華聯合還不處理好，估計很多農戶會到保險公司去鬧。據記者了解，根據能繁母豬保險條款規(guī)定，農戶參保后，每死一頭豬將獲得1000元的理賠金。“中華聯合退還農戶多交的保費，就是通過做假賠案，從理賠金里面退的。”知情人強調。
4 發(fā)展能繁母豬保險，保險業(yè)需自保
能繁母豬保險業(yè)務難以在廣大農村地區(qū)推廣的直接原因是經營虧損較重。虧損的原因主要集中在兩個方面，一是疾病導致能繁母豬死亡率較高，二是騙保，道德風險管控困難大。廣大農村地區(qū)防疫免疫情況較差，無法有效抵御流行性疾病，能繁母豬死亡率較高。在道德風險方面，首先，能繁母豬身份標識工作仍需加強，特別是打耳標這項工作。耳標是區(qū)別能繁母豬的基本要件，是保險公司在承保能繁母豬、建立完備承保檔案的基礎條件，但是為了不影響產能，部分養(yǎng)殖戶只領取耳標，卻不及時打耳標，這就造成承保時身份不確定，而理賠時無法準確辨別保險標的問題。
其次，無害化處理的要求亟待落實�！斗酪叻ā芬�(guī)定，因一、二、三類動物疫病死亡的能繁母豬要進行無害化處理。不及時進行無害化處理，存在一頭病死豬重復索賠的問題，也可能導致更多能繁母豬因病死亡，還存在流入市場、影響食品安全的隱患。
最后，保險公司自身建設還需加強。由于能繁母豬保險的保險標的比較分散，部分基層保險機構人員相對不足，難以滿足承保和理賠服務的需要，第一現場查勘率較低。保險公司畜牧方面的專業(yè)技術水平不高，難以滿足承保時標的風險識別、身份標識，理賠查勘時死因辨別以及保險公司核賠等多個環(huán)節(jié)的需要。
對騙保、道德風險管控，2010年初保監(jiān)會曾轉發(fā)農業(yè)部辦公廳關于印發(fā)《能繁母豬專用耳標技術規(guī)范(試行)》的通知，通知中國人民財產保險股份有限公司、中華聯合保險控股股份有限公司、安信農業(yè)保險股份有限公司、安華農業(yè)保險股份有限公司、陽光農業(yè)相互保險公司、國元農業(yè)保險股份有限公司等試點單位，在能繁母豬保險開展過程中，進一步加強與畜牧獸醫(yī)主管部門的溝通，在承保、理賠等關鍵環(huán)節(jié)加強能繁母豬檔案管理與識別，強化風險管控，促進國家支農惠農政策的落實。
重慶市規(guī)定在保險期限內，下列原因造成的損失、費用，保險經辦機構不負責賠償：一是投保人及其家庭成員、被保險人及其家庭成員、投保人或被保險人雇用人員的故意行為、管理不善等;二是除政府強制撲殺外的其他行政行為或司法行為;三是其他不屬于能繁母豬保險責任范圍內的損失、費用。
2011年3月，云南省楚雄州政府印發(fā)《政策性能繁母豬保險承保理賠管理辦法》，強調了相關管理要求，明確了11種不予賠償行為，加大規(guī)范管理力度。
5 成功案例：重慶市能繁母豬保險工作解讀
重慶市啟動能繁母豬保險工作以來，取得顯著成效。一是覆蓋面穩(wěn)步擴大，不斷滿足統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的風險保障需求。截至2010年8月底共承保能繁母豬257.8萬頭，惠及農戶151萬戶，提供風險保障188446.58萬元;二是風險保障作用凸顯，推動了生豬產業(yè)的健康發(fā)展。截止2010年8月底共賠付能繁母豬13.95萬頭，支付直接賠款9770.64萬元，惠及農戶8.23萬戶。三是農業(yè)風險意識得到培育，農戶主動投保的意識不斷增強。中央和市政府的政策性能繁母豬保險政策已經深入人心，全市廣大農戶從這項支農惠農政策中得到了實惠。四是財政支農資金的合理安排，使用效率得到了提高，充分發(fā)揮了財政資金的杠桿作用。
為進一步提高保障水平，充分挖掘政策性農業(yè)保險作為“支農惠農”政策工具的功能和作用，按渝辦發(fā)[2010]237號文件規(guī)定，對符合條件的能繁母豬投保財政資金給予保費補貼： 一是投保人應將符合投保條件的能繁母豬全部投保;二是投保的能繁母豬必須在當地飼養(yǎng)1年以上;三是投保時能繁母豬在8月齡以上4周歲以下;四是能繁母豬存欄量30頭以上，未達到此飼養(yǎng)規(guī)模的散戶可由農業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社或村、社集體經濟組織統(tǒng)一組織參加保險;五是管理制度健全，飼養(yǎng)管理正常，飼養(yǎng)圈舍衛(wèi)生，能夠保證飼養(yǎng)質量;六是臨河飼養(yǎng)場所位于河流警戒水位線以上的非蓄洪、行洪區(qū);七是經有關主管部門驗明無傷殘、無疾病、營養(yǎng)良好，有按程序免疫的接種記錄，具有能識別身份的統(tǒng)一標識;八是能繁母豬保險主要承擔重大病害、自然災害和意外事故導致的投保個體直接死亡。其中重大病害包括：豬丹毒、豬肺疫、豬水泡病、豬鏈球菌病等19種及其強制免疫副反應。能繁母豬發(fā)生高傳染性疫病由政府實施強制撲殺時，保險經辦機構應對投保人進行賠償，賠償金額中可相應扣減政府撲殺專項補貼。
重慶市能繁母豬保險由人保財險重慶市分公司負責承辦。全市所有存欄30頭以上的養(yǎng)殖大戶、農業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社或村(社)集體經濟組織均可向當地人保財險分支機構投保，未達30頭的散戶也可以通過上述組織統(tǒng)一參加保險。人保財險重慶市分公司各分支機構與當地畜牧服務體系將深入農戶，上門佩戴專用耳標、采集信息、收取農戶自繳保費，并向農戶發(fā)放保險憑證。后備母豬轉為能繁母豬或外購補欄能繁母豬的農戶，應及時通知所在地人保財險分支機構或畜牧服務體系，按照投保流程及時投保，以免漏保造成損失。
投保能繁母豬因重大疾病、自然災害、意外事故導致直接死亡后，養(yǎng)殖戶應立即向當地人保財險分支機構報案。出險報案需詳細。保險公司查勘現場主要查驗能繁母豬專標與登記信息是否相符、是否存在“多養(yǎng)少保”的情況;對現場環(huán)境、圈舍、豬尸、實施無害化處理過程等進行拍照;繕制查勘報告、登記“一卡通”號碼。協助查勘的畜牧服務體系人員進行死亡原因的鑒定、出具鑒定書，并監(jiān)督實施無害化處理�，F場查勘后，保險公司將及時理算、核賠，賠款轉賬支付到養(yǎng)殖戶“一卡通”賬戶上，不通過現金方式結算。賠款支付后，保險公司每月將在鎮(zhèn)鄉(xiāng)主要街道或人員集中區(qū)域對賠款支付對象、地址、死亡頭數、賠付金額等信息進行張榜公示，以接受群眾的監(jiān)督。對提供虛假資料或信息騙取保險賠款和財政補貼資金的，將移交司法機關處理。
