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“我不圖什么報(bào)酬，就是想讓鄉(xiāng)親們致富。只要是講誠信的人，哪怕他一貧如洗，我也愿意為他擔(dān)保�！闭劦綖樯督o村民提供貸款擔(dān)保時(shí)，河南省武陟縣大劉莊村農(nóng)民貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)馬金娥笑著說。
截至目前，武陟已成立202個(gè)民間農(nóng)民貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)，其中高標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范化的有23個(gè)，涉及14個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、136個(gè)村，協(xié)會(huì)成員1315人，貸款余額6097萬元，協(xié)會(huì)成立以來累計(jì)為群眾辦理貸款3.98億元，助農(nóng)增收2645萬元，貸款回收率達(dá)100%。
“貸款兩難”下的選擇
“這個(gè)民間協(xié)會(huì)之所以能誕生，主要是‘信用社放貸難和農(nóng)民貸款難’起作用，農(nóng)民無錢經(jīng)營、無物抵押，也無人擔(dān)保，但又急著用錢，怎么辦？被逼無奈，急中生智，就想出此招�！焙幽鲜〗棺縻y監(jiān)分局高鳳桐分析說。
“貸款兩難”問題在全國農(nóng)村都不同程度存在著。從深層次看，主要是由于農(nóng)村信用體系不健全導(dǎo)致了“兩難”窘?jīng)r的出現(xiàn)。
“我們縣是個(gè)農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)潛力很大，種養(yǎng)業(yè)走在焦作市前列。信用社貸款是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要資金來源，我們深知農(nóng)民需要信貸支持，但面對(duì)大量的不良貸款，信用社真是不敢輕易放貸�！焙幽鲜∥溱炜h副縣長(zhǎng)姚五洲說。
“兩難”的關(guān)鍵就是“擔(dān)保難”。那該怎么辦？武陟縣農(nóng)村信用社聯(lián)社理事長(zhǎng)王大同回憶說：“在2000年全縣貸款方式大調(diào)查中，嘉應(yīng)觀鄉(xiāng)東后莊村，靠養(yǎng)殖業(yè)先富起來的楊長(zhǎng)喜等6位農(nóng)戶提議，能否成立一個(gè)擔(dān)保小組，為本村農(nóng)戶貸款擔(dān)保？這個(gè)提議對(duì)我們啟發(fā)很大。隨后，我們就在該鄉(xiāng)進(jìn)行試點(diǎn)。2002年10月，正式成立了第一個(gè)農(nóng)民貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)�！�
運(yùn)作便捷 有可持續(xù)性
“只要是本村的種養(yǎng)殖戶，我們都可以擔(dān)保�！瘪R金娥說，“我們不光擔(dān)保，還對(duì)貸款用途、效果進(jìn)行全程監(jiān)督，幫助信用社收本付息呢�！�
該縣農(nóng)民貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)一般由6人自愿結(jié)合組成，其經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好、信用程度高、責(zé)任心強(qiáng)，本人及家庭成員在社會(huì)上無不良行為、在信用社無不良貸款記錄。此外，每人自愿向信用社交5000元擔(dān)保保證金，其可擔(dān)保金額是其保證金的6倍。
擔(dān)保協(xié)會(huì)運(yùn)作方式非常簡(jiǎn)單高效，本村村民需要貸款時(shí)，首先，向協(xié)會(huì)口頭申請(qǐng)或文字申請(qǐng)，如協(xié)會(huì)三分之二以上成員同意，即可到信用社辦理相關(guān)貸款手續(xù)，符合貸款條件的，貸款當(dāng)天就可辦理。
尤其值得一提的是，在同等條件下，擔(dān)保協(xié)會(huì)擔(dān)保貸款不僅可以優(yōu)先，而且還可以不進(jìn)行公證。擔(dān)保協(xié)會(huì)為村民服務(wù)都是免費(fèi)的。
“當(dāng)然，我們信用社也會(huì)根據(jù)協(xié)會(huì)的工作業(yè)績(jī)，給予他們一定的優(yōu)惠政策和物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)。如協(xié)會(huì)成員貸款，在現(xiàn)行農(nóng)戶貸款利率基礎(chǔ)上下調(diào)20%；協(xié)會(huì)成員擔(dān)保的非會(huì)員貸款，在現(xiàn)行農(nóng)戶貸款利率基礎(chǔ)上下調(diào)10%。同時(shí)，按貸款利息收息額的1%獎(jiǎng)勵(lì)擔(dān)保協(xié)會(huì)，保證了協(xié)會(huì)的持續(xù)運(yùn)行�！蓖醮笸f。
目前，該縣聯(lián)社在抓好試點(diǎn)工作的同時(shí)，切實(shí)把擔(dān)保協(xié)會(huì)作為支農(nóng)的“突破口”，秉承“成熟一個(gè)，發(fā)展一個(gè)”的原則，在全縣逐步推廣。此外，聯(lián)社還成立了貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)指導(dǎo)小組，專門負(fù)責(zé)對(duì)該縣組建貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)進(jìn)行指導(dǎo)和管理。
效果明顯
破解了信用社四大難題�；鶎愚r(nóng)信工作人員認(rèn)為，它有效緩解信貸人員懼貸心理，規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)約了辦貸時(shí)間，擴(kuò)大了對(duì)“三農(nóng)”貸款的投放空間。調(diào)動(dòng)農(nóng)民致富的積極性�，F(xiàn)在，只要自己講誠信，資金不愁了。催生農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。據(jù)馬金娥介紹，大劉莊村在信貸擔(dān)保協(xié)會(huì)成立前，村里僅有7家養(yǎng)雞戶，雞存欄只有7000只；協(xié)會(huì)成立后，全村養(yǎng)雞戶已達(dá)60多戶，雞存欄達(dá)18萬只。同時(shí)，該協(xié)會(huì)又成立了大許莊金橋養(yǎng)殖合作社，對(duì)全村養(yǎng)雞戶從雞苗、飼料進(jìn)購、防疫，雞蛋、淘汰雞的銷售及信息的收集進(jìn)行“六統(tǒng)一”管理，提高了養(yǎng)殖規(guī)模效益。促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。詹店鎮(zhèn)大許莊村貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)成立后，積極支持村民養(yǎng)鵝，全村從原先4戶養(yǎng)鵝發(fā)展到現(xiàn)在60戶，鵝現(xiàn)存欄是原先的40倍，全村每年養(yǎng)鵝可創(chuàng)收40多萬元。營造“誠信光榮”的社會(huì)氛圍。“我不可能不還錢的，我在村里是一個(gè)信用很高的人�！贝髣⑶f一村民說，“我們墻上都寫著呢，窮可貸，富可貸，不講信用不能貸�！�
農(nóng)民貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)是一邊連接著農(nóng)民富裕，一邊保護(hù)著信用社貸款安全，是一件一舉多贏的好事。
河南省銀監(jiān)局紀(jì)委書記周勇說：“我認(rèn)為，它在激活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)方面是一條很值得探索的路子。不僅如此，它還是縮短金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民之間距離的紐帶，更是兩者利益最佳平衡點(diǎn)，為從根本上消融‘兩難’堅(jiān)冰提供了可能�！�
對(duì)此，農(nóng)業(yè)部原副部長(zhǎng)萬寶瑞也曾撰文指出：“農(nóng)民貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)是農(nóng)村金融制度的重要?jiǎng)?chuàng)新，它對(duì)幫助農(nóng)民致富、推動(dòng)農(nóng)村金融改革與發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)村風(fēng)氣的好轉(zhuǎn)發(fā)揮了重要作用，這種一舉多贏的組織形式具有良好的發(fā)展前景，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)在認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行規(guī)范、扶持，將其納入法律范圍�！�
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