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面對(duì)雪災(zāi)，盡管保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行了非常規(guī)理賠，但保險(xiǎn)補(bǔ)償占損失的比例仍不足1％，凸現(xiàn)了保險(xiǎn)覆蓋面低、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制缺失等一系列問(wèn)題。
1111億元，10.4億元。
這是懸殊巨大的兩個(gè)數(shù)字。前者為截至2月12日，因雨雪冰凍天氣災(zāi)害襲擊造成的直接經(jīng)濟(jì)損失（未含工礦企業(yè)損失），后者為截至同一天，保險(xiǎn)業(yè)的已付賠款。換一個(gè)說(shuō)法，截至2月12日，此次雪災(zāi)的保險(xiǎn)補(bǔ)償占損失的比例尚不到1%。在發(fā)達(dá)國(guó)家，這一比例為平均36%。
“從目前情況看，盡管保險(xiǎn)業(yè)積極主動(dòng)賠付，但保險(xiǎn)賠款占災(zāi)害損失的比例仍然很低，這說(shuō)明保險(xiǎn)的覆蓋面還非常低。”2月15日，保監(jiān)會(huì)主席吳定富在保險(xiǎn)業(yè)抗災(zāi)救災(zāi)工作視頻會(huì)議上表示，“這是需要我們進(jìn)行反思的�！�
巨災(zāi)之下，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正努力發(fā)揮其“社會(huì)穩(wěn)定器”的作用，然而，覆蓋面不足、承保后防災(zāi)防損檢查與服務(wù)薄弱、應(yīng)急處理機(jī)制不健全以及巨災(zāi)保險(xiǎn)制度缺失等一系列問(wèn)題，也在理賠過(guò)程中逐漸暴露。
財(cái)險(xiǎn)是理賠大戶(hù)
據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，在已付賠款10.4億元中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就高達(dá)9.75億元。顯然，財(cái)險(xiǎn)賠償占了此次賠付的大頭，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)也因此成為此次雪災(zāi)的理賠大戶(hù)。用中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)總公司總裁王毅的話(huà)來(lái)講：“這一次我賠慘了，損失不亞于一場(chǎng)臺(tái)風(fēng)。”
“在人保財(cái)險(xiǎn)投保的，基本都是企業(yè)，一件報(bào)案，就涉及一家大企業(yè)�！比吮＜瘓F(tuán)副總裁周樹(shù)瑞告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》，此次南方雪災(zāi)，電力系統(tǒng)受災(zāi)尤其嚴(yán)重，13個(gè)省（區(qū)、市）電力系統(tǒng)運(yùn)行受到影響，170個(gè)縣市停電，損失巨大。
據(jù)周樹(shù)瑞介紹，以前電力系統(tǒng)基本上保的都是盜竊險(xiǎn)，根本沒(méi)有想到在南方會(huì)出現(xiàn)這樣大的雨雪災(zāi)害，保全嚴(yán)重不足。而且，被凍雨雪壓垮的電力鐵塔，根本不能像以往那樣豎起來(lái)修，而是要將倒掉的廢棄，重新運(yùn)來(lái)新的組件進(jìn)行組裝，用費(fèi)相當(dāng)大。
“像桂林這樣的城市，當(dāng)時(shí)只能分區(qū)每三天供一次電，蠟燭都賣(mài)到5-6元一支。而且災(zāi)害越到山區(qū)就越嚴(yán)重，每天幾乎都是武警和農(nóng)民爬冰臥雪，用肩把設(shè)備扛上山的。農(nóng)網(wǎng)的電線桿也不堪重負(fù)紛紛倒掉�！� 周樹(shù)瑞說(shuō)�！霸谶@種情況下，只有保險(xiǎn)金及時(shí)賠付到位，才能盡快恢復(fù)生產(chǎn)。這時(shí)就要看保險(xiǎn)如何發(fā)揮作用了�！�
來(lái)自保監(jiān)會(huì)最新公布的數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)業(yè)雨雪災(zāi)害預(yù)估賠款已超85億元。由于整個(gè)理賠需要一個(gè)過(guò)程，因此，最終的理賠數(shù)據(jù)公布，“還需要相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間�！敝軜�(shù)瑞告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》。非常規(guī)理賠
雪災(zāi)發(fā)生之后，保監(jiān)會(huì)主席吳定富曾公開(kāi)表示，不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，也將盡力賠付。周樹(shù)瑞也告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》：“我們緊衣縮食也要做一個(gè)負(fù)責(zé)任的公司�！�
據(jù)悉，美國(guó)發(fā)生“9?11”恐怖襲擊事件后，大量的人員傷亡及財(cái)產(chǎn)損失將承保公司拖至破產(chǎn)的邊緣，那么，此次人保集團(tuán)需要多長(zhǎng)時(shí)間才能挽回?fù)p失呢？對(duì)此提問(wèn)，周樹(shù)瑞回答說(shuō)，如果保險(xiǎn)公司只想著通過(guò)幾年挽回?fù)p失，那就要關(guān)門(mén)了�！氨ｋU(xiǎn)公司就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的，出險(xiǎn)必須要賠，而且還要體現(xiàn)出賠付快不快，服務(wù)好不好�！�
據(jù)周樹(shù)瑞介紹，正常情況下，保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，都要和客戶(hù)討價(jià)還價(jià)，以便確定哪個(gè)方案最省錢(qián)。但是這次，保險(xiǎn)公司打破常規(guī)，為了盡快暢通道路、恢復(fù)供電，出現(xiàn)了許多打破合同規(guī)定的預(yù)付賠款�！氨热珙A(yù)估損失2000萬(wàn)，就先給你1500萬(wàn)，用于恢復(fù)生產(chǎn)。”
在能繁母豬保險(xiǎn)條款里，保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋傳統(tǒng)的洪水、臺(tái)風(fēng)、暴雨、雷擊、地震等自然災(zāi)害，泥石流、山體滑坡、火災(zāi)、建筑物倒塌等意外事故以及豬瘟、豬鏈球菌、豬肺炎等疫病，但“凍死”并不在保單所列賠償之列。
“現(xiàn)在豬到底是凍死的，還是豬圈倒塌壓死的，我們已經(jīng)顧不上搞清楚了�！比吮Ｘ�(cái)險(xiǎn)有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》，4萬(wàn)多頭能繁母豬報(bào)案，有些地方交通不便，無(wú)法到達(dá)理賠現(xiàn)場(chǎng)，保險(xiǎn)公司就讓農(nóng)民割下豬的兩個(gè)耳朵來(lái)領(lǐng)取保險(xiǎn)賠付金�！耙膊挥�(jì)較大豬小豬，每頭最高賠付1000元。甚至那些沒(méi)有繳納自己負(fù)擔(dān)的12元保費(fèi)的養(yǎng)殖戶(hù)，也得到了賠款�！�
據(jù)悉，很多養(yǎng)殖戶(hù)在收到1000元保險(xiǎn)理賠金后，馬上拿出錢(qián)再投保險(xiǎn)，有的還主動(dòng)把以前個(gè)人負(fù)擔(dān)未交的12元錢(qián)交給了保險(xiǎn)公司。
“人保除了開(kāi)通大災(zāi)理賠綠色通道以外，還對(duì)損失金額小于3000元，責(zé)任明確的案件，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)決賠，賠款當(dāng)場(chǎng)交到受災(zāi)者手中。比如車(chē)險(xiǎn)賠付，不會(huì)先讓你去修車(chē)以后再理賠�！�
災(zāi)害凸顯保險(xiǎn)弱項(xiàng)
盡管保險(xiǎn)業(yè)在抗災(zāi)救災(zāi)中發(fā)揮了積極的作用，但諸如覆蓋面不足等一些問(wèn)題還是凸顯出來(lái)。
吳定富在2月15日的會(huì)議上介紹說(shuō)，很多受災(zāi)的企業(yè)都沒(méi)有投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，有的企業(yè)雖然有保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)的責(zé)任范圍比較有限。比如，在這次災(zāi)害中，由于一些農(nóng)作物品種的保險(xiǎn)尚未啟動(dòng)，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的報(bào)案率和最終賠款占總損失的比例明顯偏低。截至2月12日僅賠付4014萬(wàn)元，且多為通融理賠。
“像湖南7300萬(wàn)畝油菜絕收，卻沒(méi)有相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，受災(zāi)農(nóng)戶(hù)得不到一分錢(qián)的保險(xiǎn)賠償，我們很痛心。”吳定富說(shuō)。他還介紹，這次災(zāi)害中，受災(zāi)企業(yè)基本上都沒(méi)有投保營(yíng)業(yè)中斷損失保險(xiǎn)，因?yàn)?zāi)害造成的停產(chǎn)、減產(chǎn)等損失，得不到保險(xiǎn)賠償。而在發(fā)達(dá)國(guó)家，企業(yè)營(yíng)業(yè)中斷損失保險(xiǎn)非常普遍。
[FS:PAGE]吳定富強(qiáng)調(diào)，此次災(zāi)害，突出地暴露出了部分保險(xiǎn)公司“防重于賠”的災(zāi)害應(yīng)對(duì)思路還沒(méi)有真正樹(shù)立起來(lái)。很多保險(xiǎn)公司的工作重點(diǎn)集中在業(yè)務(wù)發(fā)展上，對(duì)重大災(zāi)害事故的應(yīng)急處置重視不夠，數(shù)據(jù)采集不準(zhǔn)確、不嚴(yán)肅，責(zé)任感有待增強(qiáng)。“春節(jié)期間我一直在辦公室，每天我都要求辦公廳把數(shù)據(jù)給我看，有的公司第二天報(bào)的數(shù)據(jù)比第一天報(bào)的數(shù)據(jù)還要少，自己和自己都很矛盾，我不知道這個(gè)數(shù)據(jù)是怎么報(bào)出來(lái)的�！睍�(huì)上，吳定富作了不點(diǎn)名批評(píng)。
呼吁建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，作為天災(zāi)性質(zhì)的自然災(zāi)害保險(xiǎn)，其內(nèi)蘊(yùn)的風(fēng)險(xiǎn)巨大，無(wú)論是保險(xiǎn)者還是投保人，都難以單獨(dú)承受。另一方面，許多自然災(zāi)害保險(xiǎn)，如地震險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)等，實(shí)質(zhì)上是具有明顯公益和準(zhǔn)公共品性質(zhì)的險(xiǎn)種，整個(gè)社會(huì)都是保險(xiǎn)的受益人。因此，無(wú)論從降低保險(xiǎn)者及投保人保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)角度，還是從保障社會(huì)公益角度來(lái)看，政府都應(yīng)該考慮承擔(dān)起一定的扶持、援助責(zé)任，如對(duì)自然災(zāi)害保險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼等。
事實(shí)上，此次災(zāi)害中的能繁母豬險(xiǎn)，就實(shí)行了財(cái)政補(bǔ)貼：每頭保額1000元，保費(fèi)60元，其中由各級(jí)財(cái)政承擔(dān)80％，48元，飼養(yǎng)戶(hù)承擔(dān)20％，12元。
“可以想象，如果這些養(yǎng)殖戶(hù)的豬沒(méi)有上保險(xiǎn)，財(cái)政還是要給予支持的。而財(cái)政支持從中央到省到地方再到鄉(xiāng)村，需要花費(fèi)很多周折。有了保險(xiǎn)，就省去了這些環(huán)節(jié)�？梢哉f(shuō)，政府花48元就撥動(dòng)了1000元�！比吮＜瘓F(tuán)高級(jí)專(zhuān)家降彩石告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》，“這樣的放大效應(yīng)，只有保險(xiǎn)才能做到。”
從國(guó)際上看，很多國(guó)家都建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，在設(shè)立巨災(zāi)基金、再保險(xiǎn)安排等方面給予政策支持。同時(shí)，通過(guò)資本市場(chǎng)推出巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券等一系列創(chuàng)新產(chǎn)品，也提升了保險(xiǎn)業(yè)的巨災(zāi)承保能力。
“因此，保險(xiǎn)業(yè)界希望政府能夠給出相應(yīng)的政策，為巨災(zāi)保險(xiǎn)制定較為優(yōu)惠的法律、稅收制度�！苯挡适硎�，目前，我國(guó)尚未建立起巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，利用保險(xiǎn)手段分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力還比較有限�？紤]到自然災(zāi)害造成的巨大破壞性和對(duì)社會(huì)的巨大影響，政府應(yīng)盡快建立和集中管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，對(duì)各保險(xiǎn)公司賠償限額以外的部分給予賠償。對(duì)此，他們一直在積極進(jìn)行呼吁。
吳定富表示，此次災(zāi)害過(guò)后，保監(jiān)會(huì)將會(huì)同有關(guān)部門(mén)向國(guó)務(wù)院提出方案，并在政府的主導(dǎo)下，建立起我國(guó)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。
